“我们有华夏银行内部优惠券，消费贷利率可以做到2.68%，不需要任何抵押，是纯信用贷款，贷款期限最长可至7年，最高额度可达80万元。”一名自称是银行贷款经理的工作人员张辉（化名）告诉中国证券报记者。
消费贷利率不低于3%的监管指导已执行近两个月。近期，不少自称是银行员工的贷款营销人士活跃起来，通过打营销电话、在社交媒体发布信息等方式，宣称可提供2.6%左右的银行内部优惠消费贷利率。记者经多方核实求证，了解到目前多数银行消费贷最低利率仍为3%，2.6%左右的利率多为助贷公司揽客的营销噱头。
业内人士认为，消费贷告别价格竞争，既是银行对监管部门指导的响应，也是银行保持合理净息差需求的体现。银行在低利率环境下的经营策略应灵活、及时调整，积极探索消费贷与消费场景的深度融合，通过场景化嵌入，增强消费贷的实际效用；同时，需在风险与收益之间找到平衡点，从而推动消费金融业务可持续发展。
● 本报记者 石诗语
利率优惠多为噱头
“借款人只需将身份证、银行卡、征信报告交给我们公司进行初审，就可走华夏银行内部渠道申请到最低利率，当天办，当天就能放款。”张辉说。
他还向记者解释称，他们与银行是合作关系，所以能拿到内部优惠利率。“现在银行都要完成一定的业务量，我们专门为银行拓展业务、介绍客户，帮助银行完成放款任务。银行以返点的形式给我们支付报酬，因此借款人不用给我们支付费用，正常办理贷款即可。”张辉告诉记者，他所在的是一家名为“聚星众盈”的咨询公司，其位于北京十里河新华国际广场的写字楼内。记者在天眼查等平台未查到该公司信息。
张辉宣传的消费贷利率、期限等均远远偏离当前行业普遍执行标准，尤其是贷款利率明显低于监管部门要求的3%红线。如此具有吸引力的消费贷是否真实可得？记者向华夏银行北京地区多家支行进行求证。
“目前我行消费贷产品最低利率为3%，最多能贷50万元。在4月份调整前最低利率能申请到2点多，但是现在做不到这么低了。”华夏银行和平门支行相关工作人员向记者表示。
谈及助贷机构能否拿到该行内部优惠利率，上述和平门支行工作人员说：“我们有与正规中介机构合作，但最低利率不会低于3.0%。不过，各家支行与中介合作情况不一样，如果支行与中介之间签订了大型优惠项目，可能有专项优惠政策，利率会低一些，但也不会低太多。”
在记者的再三询问下，张辉表示，其与华夏银行合作的支行为十里河支行。但记者在华夏银行官网的网点地图中并没有找到名为“十里河支行”的分支机构。同时，记者从多位华夏银行工作人员处获悉，该行在十里河地区未设立支行，离此处最近的一家华夏银行支行为方庄支行。但该行方庄支行工作人员向记者否认了消费贷利率可低至2.68%的说法。“现在到不了那么低的水平，最近有不少冒充银行的中介机构，如果办理贷款业务还是要到银行。”华夏银行方庄支行工作人员表示。
当记者将核实情况告知张辉后，他否认了此前的说法，并表示不方便透露合作支行名称，同时改口称2.68%的利率不是人人都能申请到的，需要他们根据客户资质进行初步筛选。在记者询问近期是否有最低利率申请成功的案例时，张辉未能提供具体案例。
“价格战”熄火
在调研过程中，记者发现多家助贷公司运用类似套路揽客。例如，一家自称是交通银行信贷部的助贷公司，其工作人员的话术与张辉的如出一辙。
该公司工作人员表示，交通银行目前消费贷利率可低至2.6%，该公司需先帮助银行初步审核借款人公积金、税务信息等资料，符合要求的客户可去银行办理消费贷。
在费用方面，该工作人员表示：“如果客户对初审后的利率较为满意，可正常办理贷款，我们不收取费用；如果客户对消费贷利率不满意，想要降低利率，就需要我们去跟银行沟通，因此需支付1%-3%的中介费。”
对此，交通银行北京地区个贷工作人员告诉记者：“我们没有与中介公司合作，借款人想要申请消费贷，可以在我行App中办理，按照要求提交申请并测算额度，审核通过后可选择提款，如果有利率优惠券，系统会自动显示；如果没有显示，就是没有优惠券。每位借款人的资质不一样，消费贷利率没有统一标准，在二季度内利率最低能达到3%。”
“当前2.6%左右的低利率消费贷基本上是助贷公司揽客的噱头。”某股份行个贷中心工作人员向记者表示，“即便在2、3月份做活动期间，2.6%左右的利率也只有少部分白名单客户才能申请到，现在各家银行消费贷利率均已调至不低于3%，能申请到2.6%利率的可能性极低。”
同时，该工作人员也坦言：“银行分支机构或者银行贷款经理为了提升获客量、完成业绩任务，与助贷公司合作并不是新鲜事。在合作过程中，银行及其工作人员在自己权限范围内针对优质客户提供利率优惠，即所谓的内部价、团购价，是业内较为常见的操作。但通常优惠利率不会比借款人自主申请的利率低很多。”
今年3月下旬，多家银行相关人士向记者表示，已收到上级部门通知，4月起消费贷产品利率将调整至不低于3%的水平。这使得今年初打响的消费贷“价格战”紧急按下暂停键。
记者注意到，4月1日起，多家银行消费贷利率如期上调，一度降至2.4%附近的消费贷利率重新回归3%以上。例如，宁波银行此前低至2.68%的新客专享利率上调至3.0%。招商银行北京地区个贷经理近期也向记者表示：“‘2字头’消费贷利率是3月份的活动，目前最低利率只能到3%。”
场景扩容
业内人士表示，银行停发利率3%以下的消费贷，一方面是出于对窗口指导的响应，另一方面是在为保持合理净息差预留空间。消费贷竞争需以商业可持续发展为基础，“价格战”不可取。
光大证券金融业首席分析师王一峰表示，控制消费贷利率过度“内卷”有多重意义，一是防止银行间产生非理性的价格竞争；二是缩小消费贷与住房按揭贷款利率间的差距，降低消费贷被挪用的风险；三是基于当前支持消费类信贷的基本逻辑，引导信贷资金切实流向实际的消费场景；四是避免价格过低引发盲目借贷，导致潜在信用风险上升。
不少业内人士认为，消费贷告别价格竞争，意味着银行在低利率环境下的经营策略需及时调整。未来，银行需积极探索消费贷与消费场景的深度融合，通过场景化嵌入，增强消费贷的实际效用，从而推动消费金融业务可持续发展。同时，还需在风险与收益之间找到平衡点，继续加强风险管理，严格审核借款人资质，根据客户信用状况、收入水平和消费需求，实施差异化定价策略，合理设置利率水平。
此外，消费贷使用场景持续扩容，多家银行加大对装修、家居、汽车、文旅、康养等消费服务行业的信贷投放力度，银行通过创新产品和服务，拓展市场，增加收入。
中国银行副行长蔡钊表示，2025年，中国银行计划投放超万亿元贷款、创造千亿元财产性收入、投入百亿元消费补贴和减费让利、覆盖上亿境内外消费者，推出“万千百亿”惠民行动十重大礼包，助力居民消费升级。在传统消费方面，该行将持续加大房贷投放力度，降低居民购房融资成本；支持开展“以旧换新”，服务客户购房后装修改造、购买智能家居等综合消费需求。在新兴消费领域，该行将积极服务消费新业态、新模式，深度融合消费场景，发力文旅、国潮、绿色等消费领域。交通银行近期发布支持提振消费专项行动方案，针对住房、汽车、文旅、银发、商圈、互联网等六大消费场景，丰富各场景消费贷供给，促进激发消费需求。
兴业银行多地分行紧密结合当地市场情况，精心搭建丰富多样的消费场景，从汽车、婚育等生活刚需，到教育、养老、旅游、医疗以及大额耐用消费品等领域，均有相应的个人综合消费贷产品覆盖。